Card Scheme (im Deutschen auch als Kartenmarke oder Kartensystem bekannt) ist ein Zahlungssystem, das die Regeln und Standards für die Ausgabe und Nutzung von Zahlungskarten festlegt. Bekannte Card Schemes sind Visa, Mastercard, American Express und Discover. Sie stellen die Infrastruktur zur Verfügung, die Karteninhaber, Händler, Issuer (Kartenaussteller) und Acquirer (Erwerberbank) verbindet, um Kartenzahlungen weltweit sicher und schnell abzuwickeln.
Hauptaufgaben eines Card Schemes
Regelwerk und Standards
Ein Card Scheme legt die Regeln und Standards fest, die alle Teilnehmer am Kartenzahlungsprozess – insbesondere Issuer, Acquirer und Händler – befolgen müssen. Diese Regeln umfassen Sicherheitsstandards, Abwicklungsprozesse und Gebührenstrukturen. Alle Beteiligten verpflichten sich, die vom Card Scheme festgelegten Vorschriften einzuhalten. Dazu gehört beispielsweise der Sicherheitsstandard PCI DSS, der den Schutz der Kartendaten sicherstellt.
Bereitstellung eines Zahlungsnetzwerks
Die Kartenmarke bietet die Infrastruktur, die benötigt wird, damit Kartenzahlungen reibungslos abgewickelt werden können. Es stellt die technische Verbindung zwischen dem Issuer des Karteninhabers und dem Acquirer des Händlers her und ermöglicht so den Datenfluss zwischen den Parteien. Wenn ein Kunde eine Zahlung mit seiner Karte tätigt, sorgt das Card Scheme dafür, dass die Transaktionsdaten vom Acquirer an den Issuer weitergeleitet werden, sodass der Zahlungsvorgang in Sekundenbruchteilen autorisiert und bestätigt wird.
Abwicklung und Clearing
Nach der Autorisierung der Transaktion ist das Card Scheme für das Clearing und die Abwicklung verantwortlich. Das bedeutet, es wird sichergestellt, dass die Zahlung vom Konto des Karteninhabers auf das Konto des Händlers transferiert wird. Dieser Prozess beinhaltet den Abgleich und die Bestätigung der Transaktionsdaten, bevor der Betrag endgültig dem Händler gutgeschrieben wird. Das Card Scheme fungiert hierbei als Vermittler, der die Regeln und den Ablauf dieses Zahlungsprozesses organisiert und optimiert.
Markenbekanntheit und Vertrauen
Große Card Schemes wie Visa oder Mastercard sind international bekannte Marken, die für Sicherheit und Zuverlässigkeit im Zahlungsverkehr stehen. Wenn Händler die Logos dieser Kartenmarken anzeigen, signalisiert dies den Kunden, dass sie diese Karten ohne Bedenken verwenden können. Für den Verbraucher schafft das Card Scheme Vertrauen, da diese Marken für sichere und weltweit akzeptierte Zahlungsmethoden stehen.
Sicherheitsprotokolle und Betrugsprävention
Card Schemes implementieren fortschrittliche Sicherheitsmechanismen, um Betrug zu verhindern und die Sicherheit von Kartentransaktionen zu erhöhen. Zu diesen Technologien zählen beispielsweise der EMV-Chip, der Karten mit magnetischem Streifen ersetzt und die Sicherheit erhöht, sowie 3D Secure, das bei Online-Zahlungen eine zusätzliche Authentifizierungsebene schafft. Diese Sicherheitsmaßnahmen sind für die Gewährleistung eines sicheren Zahlungsprozesses entscheidend und tragen zur Prävention von Kartenmissbrauch und Betrug bei.
Festlegung von Interchange Fees
Ein weiteres wichtiges Element der Card Schemes ist die Festlegung der Interchange Fees. Diese Gebühren zahlt der Acquirer (Erwerberbank des Händlers) an den Issuer (Kartenherausgeber) für jede Transaktion. Sie werden häufig vom Händler getragen und decken die Kosten für die Abwicklung der Transaktion sowie für das Betrugsmanagement. Die Höhe dieser Gebühren kann variieren und hängt oft von Faktoren wie der Transaktionsart, dem Standort und dem Kartenanbieter ab.
Beteiligte Parteien im Card Scheme
Ein Card Scheme bringt mehrere Parteien zusammen, die im Zahlungsprozess eine wichtige Rolle spielen:
- Karteninhaber: Die Person, die eine Kredit- oder Debitkarte besitzt und sie für Einkäufe oder Zahlungen verwendet.
- Händler: Unternehmen oder Dienstleister, die Kartenzahlungen akzeptieren und einen Vertrag mit einem Acquirer haben, um Zahlungen zu verarbeiten.
- Issuer (Kartenaussteller): Banken oder Finanzinstitute, die Karten an Verbraucher ausgeben und deren Konten verwalten.
- Acquirer (Erwerberbank): Finanzinstitute, die Transaktionen für Händler abwickeln und sicherstellen, dass das Geld vom Karteninhaberkonto zum Händlerkonto übertragen wird.
Bekannte Kartenmarken und ihre Eigenschaften
- Visa: Visa ist eines der größten globalen Zahlungssysteme, das sowohl Kredit- als auch Debitkarten unterstützt. Es wird in den meisten Ländern akzeptiert und hat eine starke Sicherheitsinfrastruktur.
- Mastercard: Mastercard ist ähnlich wie Visa ein globales Kartensystem und bietet weltweit Kredit-, Debit- und Prepaidkarten an.
- American Express: American Express (Amex) agiert nicht nur als Card Scheme, sondern auch als Issuer, indem es eigene Karten ausstellt und direkt mit Händlern zusammenarbeitet. Dadurch unterscheidet es sich von anderen Card Schemes.
- Discover: Ein in den USA verbreitetes Zahlungssystem, das ebenfalls sowohl als Netzwerk als auch als Issuer fungiert und meist auf dem amerikanischen Markt aktiv ist.
- UnionPay: Ein chinesisches Card Scheme, das weltweit zunehmend an Bedeutung gewinnt und eine wichtige Rolle im asiatischen Raum spielt.
Unterschied zwischen Card Scheme und Zahlungsabwickler
Ein Card Scheme ist primär dafür verantwortlich, die Regeln und die technische Infrastruktur bereitzustellen, die für die Abwicklung von Kartenzahlungen erforderlich sind. Es definiert die Standards, Sicherheitsvorgaben und Gebührenstrukturen, die alle Parteien einhalten müssen, um am Kartenzahlungsnetzwerk teilzunehmen.
Ein Zahlungsabwickler oder Acquirer ist hingegen das Finanzinstitut, das direkt mit dem Händler zusammenarbeitet, um die Transaktionen zu verarbeiten. Der Acquirer stellt sicher, dass das Geld für die Transaktion vom Karteninhaber abgebucht und dem Händler gutgeschrieben wird, und ist somit für die technische Abwicklung der Zahlungen zuständig.
Zusammenfassung
Ein Card Scheme ist ein globales Zahlungssystem, das die Infrastruktur und die Regeln bereitstellt, um Kartentransaktionen sicher und effizient abzuwickeln. Es verbindet Karteninhaber, Händler, Issuer und Acquirer und sorgt durch festgelegte Standards für ein reibungsloses und sicheres Zahlungserlebnis. Zu den wesentlichen Aufgaben eines Card Schemes gehören die Festlegung von Nutzungsrichtlinien, das Bereitstellen eines globalen Zahlungsnetzwerks, die Durchführung von Clearing und Settlement, die Sicherstellung von Betrugsschutz und die Förderung der Markenbekanntheit. Die Card Schemes tragen somit erheblich zur Sicherheit und Effizienz des weltweiten Kartenzahlungsverkehrs bei und schaffen Vertrauen bei Händlern und Kunden gleichermaßen.
