Ein Acquirer oder auch Erwerberbank ist ein Finanzinstitut oder eine Bank, die für die Abwicklung von Kartenzahlungen im Namen von Händlern zuständig ist. Acquirer spielen eine entscheidende Rolle im elektronischen Zahlungsverkehr, da sie es Händlern ermöglichen, Zahlungen von Kunden zu akzeptieren, die mit Kredit- oder Debitkarten bezahlen. Durch die Partnerschaft mit einem Acquirer kann ein Händler also die Akzeptanz von Kartenzahlungen sicherstellen, die von der Bank des Kunden, dem Issuer, ausgestellt wurden.
Die Rolle des Acquirers im Zahlungsprozess:
- Akzeptanz der Zahlung: Sobald ein Kunde eine Ware oder Dienstleistung per Kartenzahlung bezahlt, wird die Transaktion vom Händler zur Genehmigung an den Acquirer weitergeleitet. Die Zahlungsinformationen des Kunden (z. B. Kartennummer, Ablaufdatum, Transaktionsbetrag) werden dabei durch sichere Netzwerke übermittelt.
- Weiterleitung zur Autorisierung: Der Acquirer leitet die Transaktionsinformationen an das Netzwerk der entsprechenden Kreditkartenfirma (z. B. Visa, Mastercard) weiter, die dann die Daten an die Bank des Kunden, den Issuer, übermittelt. Die Aufgabe des Issuers ist es, die Transaktion zu prüfen und zu autorisieren. Dabei überprüft der Issuer, ob die Karte gültig ist und ob der Kunde über ausreichend Guthaben oder Kreditrahmen verfügt.
- Abwicklung der Zahlung: Nach der Autorisierung wird die Zahlung final durch den Acquirer abgewickelt. Dies umfasst die Auszahlung des Betrags an den Händler, abzüglich der Gebühren für die Abwicklung und das Risiko, das der Acquirer trägt. Diese Gebühren setzen sich in der Regel aus der Interchange Fee (Gebühr für die Nutzung der Netzwerke von Kreditkartengesellschaften) und den Acquirer-Gebühren zusammen.
- Risikomanagement: Ein Acquirer trägt in diesem Prozess auch ein erhebliches Risiko, besonders bei Rückbuchungen (Chargebacks) und betrügerischen Transaktionen. Chargebacks können auftreten, wenn ein Kunde eine Transaktion bestreitet und den gezahlten Betrag von seiner Bank zurückfordert. In solchen Fällen muss der Acquirer den Betrag möglicherweise an den Kunden zurückerstatten und bleibt auf den Kosten sitzen, wenn der Händler nicht zahlt. Daher setzen Acquirer umfangreiche Sicherheitsmaßnahmen und Betrugserkennungssysteme ein, um Risiken zu minimieren. Die Gebühren, die der Acquirer erhebt, helfen ihm dabei, das Risiko und die Kosten der Transaktionsabwicklung zu decken.
Wichtige Komponenten und Vorteile der Zusammenarbeit mit einem Acquirer:
- Sicherheit: Acquirer nutzen ausgefeilte Technologien und Protokolle, um sicherzustellen, dass die Transaktionsdaten sicher verarbeitet werden. Die meisten Acquirer erfüllen die Sicherheitsstandards des Payment Card Industry Data Security Standard (PCI DSS), was bedeutet, dass sie über die Infrastruktur verfügen, um Kartenzahlungen sicher zu verarbeiten und Daten zu schützen.
- Globale Akzeptanz: Durch die Zusammenarbeit mit Acquirern können Händler Zahlungen von Kunden weltweit akzeptieren. Viele Acquirer bieten die Möglichkeit, verschiedene Währungen zu akzeptieren und zu konvertieren, was besonders für Unternehmen mit internationalem Geschäft von Vorteil ist.
- Optimierung der Zahlungsabwicklung: Die Erwerberbank unterstützt den Händler dabei, die Zahlungsabwicklung zu optimieren, indem er durch effektive Autorisierungs- und Verarbeitungsverfahren dafür sorgt, dass die Zahlungen schnell und zuverlässig abgewickelt werden. Das bedeutet, dass der Händler das Geld effizient und pünktlich erhält, was den Cashflow und die Liquidität verbessert.
- Schutz vor Betrug: Acquirer investieren in Technologien zur Betrugserkennung und -prävention, um potenziell betrügerische Transaktionen zu erkennen und zu blockieren. Mithilfe von Technologien wie 3D Secure und Tokenisierung können sie die Sicherheit von Kartenzahlungen weiter erhöhen und Betrugsfälle reduzieren.
- Unterstützung bei Rückbuchungen: Acquirer bieten Unterstützung bei der Verwaltung von Chargebacks, indem sie den Händler über potenzielle Rückbuchungen informieren und ihm helfen, erforderliche Nachweise oder Belege für die Transaktion bereitzustellen. Diese Unterstützung hilft dem Händler, Rückbuchungen zu reduzieren und Streitfälle effizienter zu bearbeiten.
Unterschied zwischen Acquirer und Issuer:
Während der Acquirer im Namen des Händlers agiert, um die Zahlung zu empfangen und abzuwickeln, arbeitet der Issuer im Auftrag des Kunden. Der Issuer stellt dem Kunden die Kredit- oder Debitkarte aus und verwaltet sein Konto. Beide Institutionen – der Acquirer und der Issuer – kommunizieren miteinander über Zahlungsnetzwerke, um den gesamten Transaktionsprozess sicherzustellen.
- Der Issuer prüft und autorisiert die Zahlung im Namen des Karteninhabers, stellt die Karte aus und belastet das Konto des Kunden.
- Der Acquirer verwaltet die Transaktion im Namen des Händlers, erhält die Bestätigung der Autorisierung und leitet den Betrag nach Abzug der Gebühren an den Händler weiter.
Risiken und Gebühren:
Acquirer tragen ein erhebliches Risiko, da sie für die Transaktionen in Vorleistung gehen und Chargebacks sowie betrügerische Transaktionen handhaben müssen. Zur Deckung dieses Risikos erheben sie Gebühren, die je nach Volumen und Risikoprofil des Händlers variieren können. Diese Gebühren setzen sich oft aus einer festen Transaktionsgebühr und einem prozentualen Anteil am Transaktionsvolumen zusammen.
Bedeutung des Acquirers für den Zahlungsverkehr:
Ohne einen Acquirer wäre es Händlern schwer möglich, Kartenzahlungen zu akzeptieren. Acquirer bieten die notwendige Infrastruktur und die Sicherheit, die Händler benötigen, um ihren Kunden bequeme Zahlungsmöglichkeiten anzubieten. Sie sind eine zentrale Verbindung zwischen dem Händler, den Kreditkartennetzwerken und den Banken und gewährleisten, dass Zahlungen zuverlässig und sicher abgewickelt werden. In der zunehmend bargeldlosen Gesellschaft spielen Acquirer somit eine entscheidende Rolle, um den reibungslosen Zahlungsverkehr zu ermöglichen und den Anforderungen von Kunden und Händlern gleichermaßen gerecht zu werden.
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